심리계좌, 이지영, 살림 출판, 2012년 12월 발행

저자는 삼성SDS, 평창정보통신 컨텐츠팀 팀장, SK 커뮤니케이션스 금융팀장, 사회적 기업 (주)에듀머니 교육본부장, (사)여성이 만드는 일과 미래 생활경제상담센터 푸른살림 센터장을 거쳐 현재 푸른살림에서 생활경제 상담사 및 경제교육 강사로 일하고 있다.

1) 『심리계좌』는 심리계좌 때문에 생기는 돈에 관한 착각을 예를 들어 설명하고, 그런 문제들을 해결하는 구체적인 관리 방식을 알려준다. - 서울경제 -

1) 소득 착각, 저축 착각, 소비 착각, 자산 착각, 부채 착각 등 심리계좌 때문에 생기는 돈에 관한 다섯 가지 착각을 다양한 예를 들어 설명한다.
2) 맞춤형 구조조정과 안정적 돈 관리로 우리 가정경제의 체질을 바꿀 수 있게 도와준다.

우리는 심리계좌의 다섯 가지 함정을 피하기 위해서 효율적인 저축과 바람직한 소비 및 투자 그리고 살림살이를 해야 한다.

심리계좌는 돈이 생기는 순간 돈에 이름표를 단다. 공돈이라는 이름표가 붙으면 그 돈이 얼마든 순식간에 흔적도 없이 사라진다. 따라서 돈 낭비를 막기 위해서는 모든 소득을 고정지출 최소화, 부채 정리, 1달 생활비 및 예비생활비 확보 조건을 충족한 상태에서 소득이라는 심리계좌에 집어넣어야 한다. 그리고 매일 자신에게 꼭 필요한 것에만 지출을 하며, 돈을 손해 보지 않되 맘 편하게 필요한 돈을 차근차근 만들어 나가는 바람직한 소비와 투자 생활 습관도 들여야 한다. 더 나아가 가정경제에서 중요한 살림살이를 잘하기 위해서는 가족구성원의 필요 욕구를 구체화한 후, 능력의 한도 내에서 이를 선택하면서 해소해야 한다.

들어가며_돈에는 이름이 없다
1부 돈에 관한 다섯 가지 착각
1장 소득 착각 _얼마나 버는지 ‘정확히’ 알고 계십니까?
월급쟁이, 연봉만 기억한다│프리랜서, 수입과 수익을 구분하라│보이지 않는 소득에도 이름표를 붙여라│맞벌이, 혼자 번다고 생각하라│돈은 돈일 뿐이다
2장 저축 착각 _저축은 많이 할수록 좋은 거 아닌가요?
빚이 있는데도 저축을 하는 사람│조금이라도 이자 높은 상품 찾아 삼만리│재무목표별 저축통장의 허상
3장 소비 착각 _도대체 왜, 아껴 써도 늘 쪼들릴까요?
신용카드는 혜택이 아니다│세일은 함정이다
4장 자산 착각 _당장 쓸 돈은 있으신가요?
마음속 자산일 뿐인 부동산│올라도 떨어져도 꺼내 쓸 수 없는 투자자산│한번 오르면 더 오를 것 같다│허울 좋은 보장자산, 보험은 비용이다
5장 부채 착각 _당신도 혹시 채무노예 아닌가요?
캠퍼스 푸어에서 실버 푸어까지│대출은 빠르고, 부채는 길다│좋은 빚 따위는 없다│빚 없는 인생 프로젝트
2부 돈 걱정 없이 사는 법
1장 벌기 _얼마나 벌어야 돈 걱정이 없을까?
고정지출부터 줄여라│노후자금 최소 20억 원? ★ 국민연금
2장 쓰기 _어떻게 써야 후회가 없을까?
소비는 본능이다│당신의 속마음까지 읽어주는 친절한 마케팅│절약하려고 애쓰지 마라│심리계좌 가계부 ★소득공제
3장 모으기 _쓸 돈만 모으면 된다
네 가지 없으면 저축하지 마라│돈 걱정 없는 4단계 저축 플랜 ★ 보험
4장 불리기 _투자 안 하고 살아도 된다
복리의 마법이 아니라 복리의 쪽박│우량종목 장기투자는 점쟁이의 영역이다│적립식투자 성공은 기계나 가능하다│재테크 머피의 법칙 극복하기 ★ 금리
5장 心테크 _돈이 아닌 행복을 관리하라
소득이 늘어나면 더 행복해질까?│돈과 행복의 관계│가정경제는 돈벌이가 아니라 살림살이다 ★ 노후
나가며_나는 돈 걱정 없이 산다

이지영 - 가정경제를 상담하는 저자

저자는 삼성SDS, 평창정보통신 컨텐츠팀 팀장, SK 커뮤니케이션스 금융팀장, 사회적 기업 (주)에듀머니 교육본부장, (사)여성이 만드는 일과 미래 생활경제상담센터 푸른살림 센터장을 거쳐 현재 푸른살림에서 생활경제 상담사 및 경제교육 강사로 일하고 있다. 그 밖의 저서로는 『돈 버는 소비 심리학이 있다.

돈에 대한 느낌과 선택을 좌우하는 심리계좌

저자는 심리계좌가 같은 금액의 돈이라도 다르게 느끼게 하고 결과적으로 다른 선택을 하게 만든다고 주장한다.

사람들은 돈을 구분해서 생각한다. 하지만 이 구분은 아주 직관적이고 본능적이어서, 평생 그렇게 하면서도 자신이 그런 행동을 한다고 인식하지 못한다. 행동경제학에서는 이것을 마음속 회계장부라는 뜻으로 심적 회계 또는 심리계좌라고 부른다. 쉽게 얻는 돈이 쉽게 나간다는 옛말은 바로 이 심리계좌를 두고 한 말이다. 그러므로 저자는 심리계좌가 같은 금액의 돈이라도 다르게 느끼게 하고 결과적으로 다른 선택을 하게 만든다고 주장한다.

심리계좌 이해를 통한 효율적 돈 관리

저자는 독자에게 심리계좌가 우리 인생 전반에 걸쳐 중요한 판단에 막강한 영향력을 발휘함을 보여주고자 한다.

심리계좌는 합리적이지 않다. 이성보다는 직관이란 감정과 더 가깝다. 따라서 착각이나 오류가 많다. 그렇기 때문에 저자는 독자에게 심리계좌가 우리 인생 전반에 걸쳐 중요한 판단에 막강한 영향력을 발휘함을 보여주고자 한다.

저자는 독자가 우리 경제생활에 미치는 심리계좌의 막강한 영향력을 이해함으로써, 돈 관리를 효율적으로 하는 방법을 터득하기 원한다.

우리는 나름 열심히 사는 것 같은데 항상 돈 문제에 시달리고 있다. 이러한 문제 해결책의 실마리는 심리계좌에 있다. 그러므로 저자는 독자가 우리 경제생활에 미치는 심리계좌의 막강한 영향력을 이해함으로써, 돈 관리를 효율적으로 하는 방법을 터득하기 원한다.

우리는 심리계좌의 다섯 가지 함정을 피하기 위해서 효율적인 저축과 바람직한 소비 및 투자 그리고 살림살이를 해야 한다.

심리계좌는 돈이 생기는 순간 돈에 이름표를 단다. 공돈이라는 이름표가 붙으면 그 돈이 얼마든 순식간에 흔적도 없이 사라진다. 따라서 돈 낭비를 막기 위해서는 모든 소득을 고정지출 최소화, 부채 정리, 1달 생활비 및 예비생활비 확보 조건을 충족한 상태에서 소득이라는 심리계좌에 집어넣어야 한다. 그리고 매일 자신에게 꼭 필요한 것에만 지출을 하며, 돈을 손해 보지 않되 맘 편하게 필요한 돈을 차근차근 만들어 나가는 바람직한 소비와 투자 생활 습관도 들여야 한다. 더 나아가 가정경제에서 중요한 살림살이를 잘하기 위해서는 가족구성원의 필요 욕구를 구체화한 후, 능력의 한도 내에서 이를 선택하면서 해소해야 한다.

1. 돈 낭비를 막기 위한 조건과 심리계좌 활용

돈 낭비를 막기 위해서는 모든 소득을 고정지출 최소화, 부채 정리, 1달 생활비 및 예비생활비 확보 조건을 충족한 상태에서 소득이라는 심리계좌에 집어넣어야 한다.

사람들은 같은 금액의 돈이라도 그것이 어디서 생겨났는지, 어디에 쓸 것인지에 따라 각기 다른 심리계좌에 넣어 놓는다. 이렇게 같은 돈임에도 다르게 생각하게 되는 것은 모두 심리계좌 때문이다. 보너스, 인센티브, 휴가비, 수당 같은 비정기적인 소득이나 예금이자, 투자수익처럼 노동 없이 돈이 벌어온 돈은 공돈으로 여기기 쉽다. 일단 공돈계좌로 들어가면 지출에 대한 경계심이 사라지고 쉽게 꺼내 쓰게 된다. 따라서 돈 낭비를 막기 위해서는 소득의 출처에 따라 나누지도 말고 모든 소득을 소득이라는 심리계좌에 집어넣어야 한다.

그런데 이 과정이 쉽지는 않다. 자꾸만 돈의 출처와 용도를 따지려는 심리는 인간의 본능이기 때문이다. 소득의 출처를 따지는 심리계좌 오류를 극복하는 가장 좋은 방법은 공돈이 생기자마자 저축을 해버리는 것이다. 심리계좌가 가장 싫어하는 것은 손해 보는 것이다. 그래서 심리계좌는 일해서 번 돈보다 저축계좌에서 꺼내 쓰는 것을 더 싫어한다. 중간에 꺼내 쓰면 이자를 손해 본다고 생각하기 때문이다. 따라서 꺼내 쓸 시간을 주지 않고 바로 저축계좌로 이동시켜 공돈이라는 이름표를 떼고 저축이라는 이름표를 붙여버리는 것으로 물 샐 틈 없는 소득 관리가 가능해진다.

저축을 하려면 먼저 네 가지 기본 조건을 충족시켜야 한다. 첫 번째는 고정지출을 정리해서 최소화한다. 두 번째, 카드값을 포함한 외상과 할부를 다 갚는다. 세 번째, 그 후에는 매월 1일 생활비통장에 한 달 치 지출액이 들어 있는지 확인하고, 그 돈을 채워 놓은 상태에서 새로운 한 달을 시작한다. 네 번째, 예비생활비통장에는 한 달 지출액의 50퍼센트가 입금되어 있어야 한다.

2. 바람직한 소비와 투자 생활

바람직한 소비와 투자 생활은 매일 자신에게 꼭 필요한 것에만 지출을 하며, 돈을 손해 보지 않되 맘 편하게 필요한 돈을 차근차근 만들어 나가는 것이다.

바람직한 소비와 투자 생활은 다음과 같다. 소비는 인간의 본능을 자극하는 문제이기 때문에 그 유혹을 이기는 것이 쉬운 일이 아니다. 항상 참고 자제하는 것 또한 오히려 충동적이 될 수 있다는 점에서 그다지 좋은 방법은 아니다. 다음 두 가지 소비 습관은 가능한 한 필요한 것에만 돈을 쓰는 훈련을 하는 데 도움이 된다. 첫째, 매일 장을 봐라. 단순하게 생각하면 매일매일 장을 보는 것이라 생각하기 쉽다. 그러나 실제로는 오히려 몰아서 하는 장보기가 돈을 더 많이 쓰게 된다. 일주일에 한 번 몰아서 하다 보니 지금 필요한 것뿐만 아니라 필요할지도 모르는 것까지 구매를 하게 되기 때문이다. 이에 반해 필요할 때마다 장을 보는 소비 스타일은 오히려 불필요한 소비를 줄일 수 있다. 또한 소비 욕구를 그때그때 충족시킬 수 있다는 점에서도 더 효과적인 방법이다.

둘째, 지갑을 열기 전 이 물건을 대신할 수 있는 것들이 집에 있는지 생각해보기다. 이 습관을 기르기 위해서는 내가 무엇을 내가 무엇을 가지고 있는지를 먼저 알아야 한다. 집안을 둘러보면 우리는 너무 많은 것을 가지고 있다는 것을 깨달을 수 있다. 심지어 샀다는 사실을 까맣게 잊어버린 채 구석에 박혀 있는 물건들도 많다. 돈을 잘 쓰기 위해서 가장 먼저 집안을 정리하고 내가 무엇을 가지고 있는지 확인해야 한다. 그리고 새 옷을 사기 전, 새 접시를 사기 전에 옷장 속과 찬장 속을 한번 머리 속에 떠올려봐야 한다.

한편 우리의 투자는 성공할 수도 있다. 그러나 그 조건은 매우 까다롭다. 없어도 상관없는 여윳돈이 많아야 하고, 좋은 주식이나 펀드를 고를 줄 알아야 하고, 주식시장이 아무리 하락해도 공포에 휩싸여서는 안 된다. 시장이 반토막 나는 위기 상황은 미리 예측할 줄도 알아야 한다. 보통 사람이 하기에는 결코 쉽지 않는 조건들이다. 그런데 얼마 되지 않는 돈이라도 일단 투자를 하면 까먹을 수 있는 위험에 노출되고 주식시장의 오르내림에 나의 하루하루 기분이 좌우된다. 투자를 하겠다고 결정하기 전에 그런 삶이 과연 나에게 행복할지 스스로에게 물어볼 필요가 있다. 돈을 잘 불리는 것은 내 돈을 손해 보지 않는 것부터 시작한다. 맘 편하게 필요한 돈을 차근차근 만들어 나가는 것이 투자만큼 화려하지 않을지는 몰라도 행복지수는 훨씬 더 높을 것이다.

3. 가정경제에서 살림살이를 잘하는 법

가정경제에서 중요한 살림살이를 잘하기 위해서는 가족구성원의 필요 욕구를 구체화한 후, 능력의 한도 내에서 이를 선택하면서 해소해야 한다.

가정경제에서는 돈을 많이 버는 것보다는 살림살이를 잘하는 것이 훨씬 중요하다. 그리고 10년만 잘할 것이 아니라 평생 잘해야 한다. 이것은 평생 동안 수입과 지출의 균형을 맞춘다는 의미다. 즉 버는 한도 내에서 얼마나 효율적으로 잘 쓰느냐의 문제인 것이다. 이 과정에서 돈을 쓰는 사람만 행복하고 돈 버는 사람이 불행해서는 안 되고, 가족 구성원들 모두에게 가장 행복한 방향으로 살림살이를 해야 한다.

살림살이, 즉 가족 구성원의 필요 욕구를 채워주는 것은 분명 한계가 있다. 쓸 수 있는 자원인 돈이 제한되어 있기 때문이다. 그렇다면 필요 욕구를 구체적으로 규정짓는 것이 필요하다. 우리 가정이 쓸 수 있는 자원의 한도 내에서 어떤 필요 욕구를 가질 것인지 그 내용을 마음속에 그리면 자연스럽게 미래 불안까지도 극복할 수 있다. 막연한 미래를 구체적으로 상상할 수 있게 되기 때문이다. 만약 이렇게 만들어진 필요 욕구가 크다면 당연히 돈을 더 많이 벌어야 할 것이다. 반대로 소박한 욕구로도 만족스럽게 살 수 있다면 돈벌이 외에 삶을 풍요롭게 만들 수 있는 다양한 활동을 할 수 있다. 미래 불안은 이렇게 필요한 것을 구체화한 후, 능력의 한도 내에서 진정으로 원하는 욕구를 선택하면서 해소되는 것이지 돈을 많이 번다고 해서 없어지는 것은 아니다.

심리계좌를 이용해 욕망이 아닌 행복을 충족시키자

우리는 돈을 더 많이 벌기 위한 노력 이전에 질리지 않고 지속적으로 행복과 만족을 느끼는 것이 무엇인지를 찾아야 한다.

행동경제학에서는 사람들이 절세를 통한 소득공제, 즉 세금 환급금을 공돈이나 횡재로 인식하는 경향이 있다고 말한다. 그리고 공돈이나 횡재는 흔히 유흥비와 같은 불필요한 지출로 쉽게 새어나간다고 지적한다. 심리계좌에 의해 돈의 출처에 따라 각각의 돈에 이름을 붙여놓고 다르게 인식하기 때문이다. 공돈이라는 이름의 돈을 하찮게 여기게 되고 신중하지 못한 충동소비로 쉽게 써버린다는 것이다. (중략... 한국기자협회보 2010. 08. 04)

이렇듯 비합리적으로 자금을 운용하고 있는 이들이 주변에 적지 않다. 행동경제학에서는 이러한 비합리적인 현상을 심리계좌라는 용어로 설명한다. 심리계좌란 마음 속으로 대략의 가정예산을 세워놓고 평가하고 조정하는 심리적 시스템이다. 우리는 심리계좌로 돈의 성격을 결정한 뒤 비합리적인 자금관리를 하고 있는 것이다.

『심리계좌』는 우리가 실제와는 다르게 돈의 흐름을 인식하는 것은 심리 계좌의 착각 때문이라고 주장한다. 그리고 이 책은 그런 심리계좌 때문에 일어나는 비이성적인 행동들을 소개한다. 따라서 돈을 버는데도 모이는 게 없고, 아껴 써도 항상 쪼들리는 독자라면 당장 『심리계좌』를 읽어 봐야 한다.

우리의 경제생활에는 이성보다는 심리가 좌우하는 경우가 많다. 예를 들어 지금 100만 원을 쓰고 있다면 150만 원을 쓰면 만족할 것 같지만, 막상 150만 원을 쓰게 되면 곧 여기에 적응하고 200만 원을 욕망하게 된다. 이처럼 사람들은 소득과 소비에 잘 적응한다. 반면에 사랑, 우정, 좋은 인간관계, 건강, 행복한 결혼 등에 대해서는 잘 적응하지 못한다. 즉 이것들에 대해서는 쉽게 질리지 않고, 지속적인 만족감을 얻는다. 그래서 우리는 돈을 더 많이 벌기 위한 노력 이전에 내가 잘 적응하지 않는 것들, 즉 질리지 않고 지속적으로 행복과 만족을 느끼는 것이 무엇인지를 찾아야 한다.